期限保险VS抵押贷款减额保险 – 应该选择哪一个?

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Last Updated on by Tree of Wealth

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在最初决定是否购买保险时,了解您需求的最佳选项可能需要时间。因此,在本文中,我们将涵盖抵押贷款和期限保险之间的区别,以便您知道哪一个适合您的需求。

购买房屋是您一生中最重要的投资之一,因此有正确的保护很重要。您是否曾经想过,如果您出了事,替换房屋或偿还抵押贷款的费用会有多少?您的家庭未来呢?抵押贷款或期限保险是保护您的家和家人的好方法。这也是获得您需要的保障,价格合理的好方法。但是抵押贷款与期限保险有什么区别。

抵押贷款保险是什么?

如果你有抵押贷款,抵押贷款保险可以帮助保护它免受死亡和残疾的影响。此外,如果你或你的配偶出了事,这可以帮助你避免被收回房产,这样你就不必担心如何按时付款。

在新加坡通常提供为抵押贷款减额保证(MRTA),保险的保险金额相当于抵押贷款金额的保险金额,即财产所有者。这个数额会随着时间减少-因此得名-根据贷款金额和利率。您可以将抵押贷款保险视为备用计划,因此您的亲人始终有住所,在意想不到的情况下不会被住房债务负担。在不幸的事件发生时,抵押贷款保险支付抵押贷款余额。抵押贷款减额保证的一些例子是NTUC Income Mortgage Term和Tokio Marine Mortgage Protection。

在新加坡是否强制投保抵押贷款保险?

对于HDB(政府组屋)业主,使用CPF储蓄资助住房贷款的人必须投保抵押贷款保险。这被称为住房保护计划(HPS),是一种抵押贷款减额保险,在有索赔的情况下清偿住房贷款。

对于使用现金购买HDB公寓的HPS,也非常鼓励。但是,只有带有MRTA或其他涵盖住房贷款清偿期的保险的HDB业主才免除。这表明抵押贷款保险对新加坡政府的重要性。

HPS不适用于私人财产所有者。他们可以独立购买抵押贷款保险。所以不,虽然它不是所有人都必须的,但它确实对所有业主有益!

“期限保险”是什么?

这是一种保险类型,在指定的期限内,保险公司将在特定事件发生时(通常是被保险人死亡)支付保险金。期限保险通常用于保护被保险人的家庭或生意,以便在被保险人突然离开时,家庭或生意能够获得资金来支持他们。

期限保险是一种保险保障计划,在规定时间内提供保障,并设有保额。如果被保险人在保障期内发生意外死亡或终末病,就会有一笔赔偿金。如果一切顺利,保险在某个年龄终止保障,终止时没有成熟价值。一些例子包括Singlife与Aviva期险和AXA期险保护者。

有些人认为循期寿险比抵押贷款保险更有吸引力,可以保护他们的住房投资。因此,在决定两者之间时,我们可以考虑三件事:

期限保险 VS 抵押贷款保险?

 

1. 保险的受益人是谁?

抵押贷款保险和期限保险之间的主要区别在于提出索赔时的受益人。

对于抵押贷款保险,索赔金通常由保单持有人收到。这个保单持有人可能是债权人。这意味着,如果发生事故,任何索赔金都将转给贷款债权人而不是被保险人。这也意味着任何索赔金都将专门用于房屋。这就是HPS的情况。当然,许多MRTA计划允许被保险人指定受益人收到赔偿金。因此,即使您有资格获得HPS,也应考虑MRTA计划在考虑保险的受益人时可以提供更多灵活性。

但是,对于循期寿险,赔偿金将转给您或您指定的受益人。因此,他们可以根据自己的立即需求选择如何使用资金。

2. 如果发生意外或被诊断为患有危重疾病,我能得到多少?

在为未来规划时,在权衡潜在成本时,你可能有一个数字在心中。抵押贷款保险无法帮助您支付这些费用。这是因为抵押贷款保险与贷款金额挂钩。例如,如果你在计算如果出了不幸的事情你的孩子是否仍然能够去大学,抵押贷款保险并不能帮助你支付这笔钱。因为赔付仅限于未偿还的住房贷款金额,并帮助您或您的亲人,如果您无法再资助住房贷款。

另一方面,期限保险提供了略微更多的保证,因为您可以购买足够覆盖您家庭需求的期限保险。例如,您可以选择在突然死亡、残疾或晚期疾病时需要多少保险金。一些保险计划甚至在您选择特定的附加产品(如癌症保险)时,可以提供更高的保险金额。这表明,期限保险在规划管理家庭财务时给了您更多的灵活性。例如,如果您认为您的配偶可以偿还未偿还的金额,那么您的家人可以使用赔付来支付孩子的大学。

3. 我受保障的时间长度是多久?

在您的欠款量减少时,抵押贷款保险的覆盖面也会随之减少。因此,随着时间的流逝,您的保险覆盖面会减少。死亡或残疾救济金也将相应减少,即使您的保费保持不变。MRTA计划允许您将计划转移到您的住所,如果您搬家。对于受HPS保护的房主来说,很不幸,他们无法将HPS计划转移到新家。这意味着如果在医学保险新计划的医学解除期间出现新的健康状况,则可能会接受较少的保险覆盖。此外,患有严重健康问题的人也有可能无法获得HPS保险,并不得不依靠他们的公积金储蓄。

然而,期限保险在整个保单保障期内都将保持不变。这是因为保费是根据您购买保险时的年龄计算的,并在整个保障期内保持不变。此外,保险是为您而非您的房屋提供的,因此即使您搬家也会继续受到保护。

例如,如果您目前住在HDB,并且知道未来几年内您将购买私人财产,您应该购买期限保险。虽然您目前家庭的抵押贷款较低,但是当您搬到新家时,未偿还的贷款将增加。关键是,使用期限保险,您可以获得150万至200万的更高保险金额,因此您无需购买新的期限计划。

除此之外,随着一个人年龄的增长,不可避免地会出现新的健康状况。因此,在年轻、健康时获得期限计划而不是多个抵押贷款计划更有利,这样您就不必担心被排除在外或在情况发生变化时支付更高的保费。

此外,循期寿险的保费通常与抵押贷款保险相差不大。您必须进行比较,看看哪种方案最适合您和您的预算。

还有什么要考虑的?

最后,考虑期限保险可能无法为您的住房贷款提供足够的保险。例如,如果您已经获得了35年的住房贷款,您的期限保险也必须提供同样长的保险期限,如果不是略长一些就更好了。

对于MRTA,您的保额在购买时根据固定利率表减少。但是,如果您的抵押贷款利率遵循浮动利率,则如果利率超过固定利率,保险赔付可能会出现赤字。另外,由于MRTA的最后一年死亡救济金最少,因此也有较少的保障。值得注意的是,循期寿险会提供更多保障,因为保障保持不变。

总的来说,抵押贷款和保险期限都可以通过确保您的家人在您不在的情况下仍然能够承担您努力工作的房屋的费用,来帮助保护您家庭的财务安全。但如果您仍然不确定哪个更好,咨询经验丰富的财务顾问可以帮助您做出更明智的决策。

请联系我们,以找到最具竞争力和最佳的抵押贷款保险期限保险。

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